近期，众邦银行、华通银行、华瑞银行等多家民营银行相继发布业务调整公告，或压缩会员权益和成长值等“隐形福利”，或降低存款利率水平。专家分析，民营银行此举主要是为了压降负债综合成本，同时响应监管部门要求、优化客户结构。展望未来，民营银行或将脱离简单的价格战，在垂直深耕、科技赋能、场景绑定的路线上展开错位竞争。
多家银行福利缩水
记者在众邦银行App看到，该行3月31日发布公告称，4月9日起调整Z-PLUS用户成长体系中部分财富值奖励，存量业务不受此次调整影响。据了解，此次调整主要围绕客户存款时获得的成长值展开。客户在众邦银行办理存款业务时，除了能获取利息收入，还能获得成长值，每1万成长值可以兑换价值8.3元的权益。以办理三年期的1000元存款为例，调整前客户可获得3.7万成长值，调整后可获得2.4万成长值，下调幅度约35%。
另外，记者还在华通银行App看到，该行将于5月1日起下架会员中心登记礼、升级礼、会员日抽奖活动。
华瑞银行则降低了定期存款利率。该行4月13日公告显示，4月14日起定期存款利率下调。其中，五年期定期存款利率由1.95%下调至1.9%，三年期定期存款利率由2%下调至1.95%，两年期定期存款利率由1.95%下调至1.9%。事实上，这是华瑞银行2026年以来第二次下调定期存款利率，该行3月1日起曾对两年期、三年期、五年期定期存款利率进行下调。
在多家民营银行发布公告后，不少投资者行动起来，抢占获取福利窗口期。比如，一位众邦银行客户在社交平台发帖称，抢在4月8日办理了该行三年期存款业务，以享受更多成长值。
压降综合负债成本
“民营银行这么做主要是为了应对净息差持续收窄压力，降低综合负债成本。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者表示，除了压降负债成本以外，压缩客户相关福利还能响应监管部门对存款市场反内卷竞争的规范要求，减少变相高息揽储行为；同时，优化客户结构，从单纯追求规模增长转向注重价值客户经营。这些举措在短期内可能影响客户活跃度和存款稳定性，但从长期看，有助于银行回归理性经营，降低负债端成本压力，为可持续发展创造空间。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，民营银行压缩综合负债成本能起到缓释风险的作用。目前这些银行的客户以价格敏感型为主，但银行的高福利难以持续，长此以往易引发负债端潜在风险。
曾刚认为，从长期来看，此举倒逼银行摆脱价格战，转向精细化运营，是行业回归理性的必要调整。同时，银行也需平衡好客户预期与业务稳定性，避免短期冲击过大。
联合资信研报认为，在利率市场化及同业竞争加剧背景下，民营银行客群下沉带来的风险敞口料加速暴露，加快经营模式转型及提升自主风控能力的重要性凸显。随着数字化转型与金融科技深度融合，民营银行将在普惠金融、科技金融等领域发挥差异化竞争优势，实现可持续发展。
展开错位竞争
针对综合负债成本压缩后，银行面临的客户和存款流失的风险，专家建议，民营银行可在垂直深耕、科技赋能、场景绑定的路线上错位竞争，而非简单比拼价格。
在场景金融方面，娄飞鹏建议，民营银行可依托股东资源或特定客群优势，打造“金融+产业”生态闭环，如供应链金融等。曾刚建议，银行应嵌入电商、本地生活、产业平台，提供结算、信贷、理财一体化服务。
在科技赋能上，曾刚表示，应强化科技风控，用大数据、AI降低获客与风控成本，提升审批效率。“可以利用数字化优势提供更便捷、更智能的线上服务体验。”娄飞鹏补充道。
另外，曾刚认为，民营银行可聚焦细分市场，深耕小微企业、新市民、特定区域等客群，提供定制化、差异化产品；发展财富管理业务，增强客户黏性；依托股东与区域优势，深耕本地产业，形成“小而美”的专业壁垒，实现差异化突围。
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